बैंकिंग की दुनिया में, जब हम बैंक विफलताओं और वित्तीय संकटों की बात करते हैं, तो अक्सर हमें समझना होता है कि इसके पीछे की गहरी वजहें क्या हैं। Sergio Correia, Stephan Luck, और Emil Verner द्वारा किए गए विश्लेषण से यह पता चलता है कि बैंक विफलताओं का मुख्य कारण अक्सर बैंक की मूलभूत समस्याओं का बिगड़ना होता है, जो अंततः दिवालियापन की ओर ले जाता है। क्या वास्तव में बैंक रन और दिवालियापन के बीच का अंतर समझ में आता है? आइए, इस लेख में इस पर गहराई से नज़र डालते हैं।
बैंक विफलताएँ या तो बैंक रन के कारण होती हैं या दिवालियापन के कारण। लेकिन आधुनिक डेटा का उपयोग करते हुए इन कारणों के बीच अंतर करना मुश्किल हो जाता है। Deposit Insurance और Lender of Last Resort जैसी सरकारी हस्तक्षेपों के कारण आजकल स्वस्थ बैंकों पर बैंक रन का खतरा कम हो गया है। इस स्थिति का एक प्रमुख तर्क यह है कि ये हस्तक्षेप बैंक रन के कारण होने वाली विफलताओं को रोकते हैं। लेकिन क्या यह सच है?
Correia, Luck, और Verner का नया कार्यपत्र यह दर्शाता है कि वे ऐतिहासिक डेटा का उपयोग करके इस चुनौती को कैसे हल करते हैं। उनका विश्लेषण 1865 से चल रहा है, जब Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) की स्थापना नहीं हुई थी। उस समय, सभी Depositors को बैंक विफलताओं में नुकसान का सामना करना पड़ता था, जिससे बैंक रन की संभावना अधिक थी।
बैंक विफलता के लिए बैंक रन को कारण मानने के लिए तीन महत्वपूर्ण सिद्धांत हैं:
- बैंक विफलता से पहले Deposits का बाहर जाना चाहिए।
- यदि बैंक ने बैंक रन के कारण विफलता का सामना किया है, तो उसके संपत्तियों पर हानि दर अधिक नहीं होनी चाहिए।
- विफलता की भविष्यवाणी की प्रवृत्ति सामान्यतः मामूली होनी चाहिए।
Correia, Luck, और Verner (2024) ने प्री-FDIC बैंक विफलताओं का विश्लेषण किया है। उन्होंने पाया कि 80 प्रतिशत से अधिक प्री-FDIC बैंक विफलताओं के पीछे बैंक रन को संभावित कारण के रूप में खारिज किया जा सकता है। अधिकतर मामलों में, बड़े Deposit Withdrawals का कारण कमजोर मूलभूत समस्या थी, और ये बैंक बिना बैंक रन के भी विफल हो जाते।
आश्चर्य की बात यह है कि जिन बैंकों की विफलता की भविष्यवाणी उच्च थी, उनके Depositors ने समय पर ध्यान नहीं दिया। 23 प्रतिशत बैंकों ने जैसा कि अध्ययन में बताया गया है, विफलता से पहले 20 प्रतिशत से अधिक की उच्च भविष्यवाणी की थी। यह दर्शाता है कि Depositors अक्सर धीमे होते हैं और बैंकों की कमजोरियों पर ध्यान नहीं देते हैं।
37,000 से अधिक बैंकों और 5,000 बैंक विफलताओं के डेटा का विश्लेषण करते हुए, यह स्पष्ट होता है कि बैंक विफलताओं का मुख्य कारण अक्सर बैंक की मौलिक समस्याएँ होती हैं। यह मुद्दा धीरे-धीरे विकसित होता है, जिससे बैंक अंततः विफलता की ओर बढ़ते हैं। अध्ययन से यह भी पता चलता है कि बैंकों को सही समय पर सुधारात्मक उपायों की आवश्यकता होती है, जैसे कि डिविडेंड का सीमित करना।
बैंक विफलता के मुख्य कारण क्या हैं?
बैंक विफलता के मुख्य कारणों में आर्थिक स्थितियाँ, संपत्ति की हानि, और धोखाधड़ी शामिल हैं।
बैंक रन क्या है?
बैंक रन तब होता है जब Depositors एक साथ अपने पैसे निकालने के लिए दौड़ते हैं, जिससे बैंक की तरलता संकट में आ जाती है।
क्या बैंक रन से स्वस्थ बैंक भी प्रभावित हो सकते हैं?
आधुनिक समय में, बैंक रन स्वस्थ बैंकों पर कम प्रभाव डालते हैं, मुख्यतः Deposit Insurance के कारण।
क्या बैंक विफलताओं की भविष्यवाणी करना संभव है?
हां, अध्ययन से यह स्पष्ट होता है कि बैंक विफलताओं की भविष्यवाणी करना संभव है और उन पर समय पर कार्रवाई की जानी चाहिए।
Deposit Insurance का क्या महत्व है?
Deposit Insurance Depositors को उनकी जमा राशि की सुरक्षा करता है, जिससे बैंक रन के मामले में विश्वास बढ़ता है।
क्या बैंकों को अधिक पूंजी की आवश्यकता है?
हां, बैंकों को उचित पूंजीकरण की आवश्यकता होती है ताकि वे वित्तीय संकटों का सामना कर सकें।
बैंक विफलता के समय Depositors को क्या करना चाहिए?
Depositors को अपने बैंकों की वित्तीय स्थिति पर ध्यान देना चाहिए और आवश्यकतानुसार अपने निवेश को फिर से देखना चाहिए।
क्या बैंकों में धोखाधड़ी के मामले आम हैं?
हां, धोखाधड़ी बैंक विफलताओं के महत्वपूर्ण कारणों में से एक है।
बैंक विफलताओं का अध्ययन क्यों महत्वपूर्ण है?
बैंक विफलताओं का अध्ययन वित्तीय स्थिरता को समझने और सुधारात्मक नीतियों को विकसित करने में मदद करता है।
क्या भविष्य में बैंक विफलताओं की संभावना है?
यदि बैंकों की मूलभूत समस्याओं को नजरअंदाज किया गया तो भविष्य में बैंक विफलताओं की संभावना बनी रहेगी।
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